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Securite des transactions sur internet LCL - validation d'un paiement par CB ?

SFM
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Securite des transactions sur internet LCL - validation d'un paiement par CB ?

Messagepar SFM » 15 mars 2022, 23:14

bonsoir,

j'ai effectué plusieurs achats sur un site marchand (librairie en ligne), au moment du règlement, la Société Générale (banque du marchand) demandait systématiquement l'autorisation au LCL (ma Carte Bleue) qui déclenchait une notification sur l'application "Mes Comptes".
Il me fallait alors taper mon code d'accès à l'espace client du LCL pour valider la transaction.

J'ai fais trois achats de cette façon, il y a toujours eu la même vérification.

à l'occasion d'un 4eme achat (dans la même semaine) d'une quarantaine d'euros, je n'ai pas eu besoin de valider l'achat sur mon application LCL, je ne suis pas passé par l'étape "en attente de votre validation", la commande a été validée sans mon intervention.

Sauf que, dans le suivi de ma commande, l'achat n'apparaissait pas comme réglé... sur mon compte client.
Par contre, le débit apparaissait en traitement sur mon compte LCL.

j'ai alerté ma banque et le commerçant.
deux jours plus tard, le débit était effectif sur mon compte LCL, alors que la commande était annulée sur mon compte Client (car non réglée).

La librairie a vérifié, elle a bien été créditée, et m'a donc fait un avoir (ils m'ont également proposé un remboursement, mais de toutes façon, j'allais repasser une commande).

Par contre, du côté de ma banque, lorsque je me suis étonné que le débit ait pu passer sans validation de ma part, on m'a répondu que c'était au site marchand de mettre une vérification renforcée en place.
Mes précédents achats sur le même site avait bénéficié de cette vérification via l'appli LCL, et la banque de la librairie est la Société Générale (soumise aux même règles que le LCL), je ne vois pas pourquoi c'est au site marchand de faire cette démarche, et j'ai l'impression que l'on évite ma question plutôt que d'admettre qu'il puisse y avoir des loupés...

en définitive:
- j'achète des livres en PDF sur un site français (avec un magasin physique existant)
- la société générale gère le règlement
- je dois confirmer l'achat via mon application LCL
- tout se passe bien
- phase deux: je refais un achat
- la société générale gère le règlement
- on ne me demande pas de confirmer
- je suis débité
- la commande apparait comme non validée et est annulée...

est ce normal ?
à qui la faute ?
(ma banque, le LCL, la banque du site, la SG, ou le site de vente ?)

merci

Cordialement

Guigui13
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Re: Securite des transactions sur internet LCL - validation d'un paiement par CB ?

Messagepar Guigui13 » 16 mars 2022, 17:33

Bonjour,

Dans le cas de la DSP2, les banques mettent en place un dispositif de risque qu’elles sont les seules à gérer.

Soit elle considère la transaction comme risque faible ou nulle (même ordinateur, achats récurrents, commerçant reconnu…) et décide de valider seule la transaction. Dans ce cas la transaction est valide directement (et le commerçant à la garantie de paiement et ne devrait pas l’annuler). Dans ce cas il y a un problème chez le libraire.

Soit la transaction a un risque plus important (les seuils sont réglementaires) et elle demande une confirmation 3D secure v2. Soit le commerçant peut la gérer et vous validez sur téléphone ou autre et la transaction est confirmée soit le commerçant ne l’a gère pas. Dans ce cas soit la banque refuse le paiement soit on accepte mais la garantie de paiement est invalide (sous réserve de bonne encaissement).
Certains sites ont aussi leur propre système de risque mais votre banque a toujours le dernier mot. Alors qu’avant c’est le commerçant qui décidait (ce que vous a dit la conseillère mais c’est obsolète).

Bref dans votre cas c’est tout à fait normal, cela fait partie de la politique risque de votre banque qui a mesuré des achats, considère que vous êtes bien l’auteur. Dans ce cas elle facilite l’achat tout en octroyant la garantie de paiement au commerçant.

Néanmoins si vous contestez in fine dans ce cas, la banque vous dira que vous avez validé l’opération, ce qui est faux puisqu’elle l’a validée seule, mais elle ne vous le dira pas (sauf si vous finissez au tribunal).


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unbravgars
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Re: Securite des transactions sur internet LCL - validation d'un paiement par CB ?

Messagepar unbravgars » 17 mars 2022, 12:08

bonjour,
En résumé, "...La directive [DSP2] est entrée en vigueur partiellement en janvier 2018
et définitivement en septembre 2019 avec la mise en place de l'obligation de l'authentification forte"...
(source Wikipédia) avec objectif d'une sécurité en ligne augmentée et d'une simplification pour le consommateur.
En 2022, face aux réalités de l'économie de marché et de l'impact sur les divers acteurs de la vente en ligne et autres prestataires de paiement on aboutit après 3 ans à une "usine à gaz". Tout le monde y a mis son "grain de sel" et acheter en ligne devient un job à temps plein, ajoutez une e-carte dans la boucle et avant le clic final de validation du paiement de vos achats vous aurez toute chance d'être rejeté pour dépassement de temps imparti (time out). Pour autant on n'est pas particulièrement informé de l'efficacité réelle sur les fraudes.
Cdlt.

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