Messagepar Tibleg » 27 sept. 2018, 14:56
Bonjour, cela touche au principe même d'une assurance : les cotisations profitent à l'ensemble des bénéficiaires en cas de sinistre et non pas à chaque assuré en fonction de son montant total de cotisations. C'est ce qu'on appelle le principe de mutualisation.
Un exemple pour illustrer : tu prends une assurance auto, tu payes 60€/mois. Au bout du 3e mois, tu causes un grave accident qui coute en réparation un préjudice de 20 000€ à toi ou à un tiers. Tu n'auras versé que 180€ de cotisations et pourtant, l'assureur va prendre en charge les 20 000€ de préjudice. Je rajoute la franchise de 300€ pour le bon compte. Si tu n'avais pas été assuré, tu aurais toi même seul dû payer les 20 0000€. Tu es donc gagnant. Tu as versé 480€ et l'assureur a payé 19 700€ à ta place. Quand je dis l'assureur je veux dire l'ensemble des assurés de cette assurance ont payé pour toi.
Disons à l'inverse maintenant, tu es un excellent conducteur, tu n'as jamais eu de sinistre en 10 ans de cotisation. Tu auras donc payé environ 7000€ de cotisations en 10ans et l'assureur rien du tout. Mais ce sera rentré dans le pot commun de la mutualisation des assurés et tes cotisations auront servi à aider un assuré responsable ou victime d'un dommage, comme cela l'aurait été pour toi si tu avais été dans ce cas. Imaginons un petit sinistre de 800€ la 10e année, l'assureur va prendre en charge mais tu auras versé 7000€ en 10ans pour que tu ne bénéficies que de 800€ sur ce 1er sinistre. Considères-tu pour autant que tu as été perdant ? Certains le pensent, d'autres pas.
C'est le fonctionnement des assurances. Quand je ne m'en sers pas (et tant mieux ça veut dire que tout va bien) je dis que je paye pour rien et quand j'ai besoin d'y faire appel je suis heureux d'en avoir une. ça peut m'éviter de vendre ma maison et mettre ma famille à la rue pour payer un dommage de ma poche si je n'étais pas assuré.
Dans le cas d'une assurance obsèques, c'est pareil : l'objectif est de prévoir un capital pour répondre au financement des obsèques et faciliter cette démarche à ses proches. Exemple : l'assuré souscrit un capital de 3000€ pour une cotisation de 20€/mois. Il décède 1 an et demi après avoir souscrit, il aura versé 360€ et l'assureur versera un capital de 3000€ aux pompes funèbres ou à la famille. C'est le pot commun des autres assurés qui va prendre en charge cette différence. Qui est gagnant ?
Dans le cas qui est présenté dans ce forum, c'est l'exemple inverse avec celui qui paye au bénéfice de la collectivité. J'ai payé des cotisations mais au dénouement du contrat, je touche moins que leur montant cumulé.
Fais le calcul de tout ce que tes parents ont versé dans leur vie en assurance habitation et tu verras que si ils n'ont pas eu de sinistre, ça fait une belle enveloppe. Et pour autant, si ils n'étaient pas assurés et qu'un sinistre était survenu, ils auraient peut-être payé bien plus cher.
Je rejoins ton mécontentement sur le délai, la qualité des réponses, la lourdeur des démarches... ce n'est pas normal. C'est plus lié au service client qui est défectueux.
Comme tous les contrats d'assurances ont le même socle de construction. Dirait-on que son assurance auto est une arnaque, habitation, casse de téléphone, complémentaire santé...?
Faisons le parallèle avec les impôts ou les prélèvements sociaux, il y a des similitudes. Je paye pour des services dont je ne bénéficierai peut-être jamais. L'assurance chômage, oui c'est bien mais si je ne suis jamais au chômage dans ma carrière, va-t-on me rembourser mes cotisations ? Non. La politique familiale c'est bien mais je n'ai pas d'enfants. La sécurité sociale c'est bien mais je ne suis jamais malade. Jusqu'au jour où...