Messagepar Eric123 » 02 mai 2019, 11:42
Bonjour,
L'assurance-vie est un placement à long terme (au moins 8 ans avec avantages fiscaux) dans une perspective soit de se constituer un capital pour acheter un bien immobilier, soit pour un départ en retraite, soit pour une transmission de patrimoine à ses enfants en se soustrayant (au moins partiellement) aux règles de succession. Si on a besoin du capital avant 8 ans, il y a des pénalités au niveau rendement et au niveau fiscal, sauf si on procède par avances.
A ne pas confondre avec l'assurance décès, qui verse un capital aux ayant-droits désignés en cas de décès, tant que le contrat est actif et la prime payée.
Je conseille d'être très sélectif dans son choix d'assurance-vie car les rendements 2018 ont montré une très grande disparité, moyenne de rendement à 1,8 % (avant prélèvements sociaux) avec un minimum à 0,7 % et un maximum à 3,2 - 3,6 %. Un bon rendement se juge sur plusieurs années écoulées.
Une assurance mutualiste propose généralement un nombre limité de contrats et offre un rendement correct. Pour des fonds Euros 2018, Parnasse MAIF a donné un rendement de 1,8 %, SMA BTP Vie est à 2,14 %, le Plan EPARMIL de AGPM à 2,3 %. Des assurances-vie de certaines banques (consulter par exemple le site investir.fr pour les trouver) sont à moins de 1 %.
Attention de bien souscrire en France. Il y a eu des faillites pour des produits Luxembourgeois.
Certaines assurances-vie privées ont des temps de vie commerciale très courts pour leurs contrats, qu'ils renouvellent régulièrement. On lit souvent que la préférence des rendements est donné aux nouveaux contrats pour attirer la clientèle au détriment des contrats qui ne sont plus commercialisés. Un assureur peut favoriser le taux d'une assurance-vie en lui affectant une part de réserves.
Personnellement, j'ai souscrit deux assurances-vie dans une banque (J'en ai fait rembourser une et l'autre a plus de 8 ans) et cela a été un fiasco au niveau rendement. Maintenant, je m'adresse à des assurances mutualistes. Je suis très vigilent sur les droits d'entrée (qui peuvent aller de 0 à 4,5 %, voire 6,5 %), sur les frais de gestion et sur le rendement des 8 dernières années. Certaines sont en Euros "pur" avec ou sans garantie du capital, d'autres associent fond Euros et UC (Unités de compte = SICAV). Avec les UC, le capital n'est pas garanti et fluctue avec le CAC40.
L'assurance-vie est donc un placement à long terme (10 ans) alors que le livret A est un placement à très court terme (attention, intérêts par quinzaine). On peut verser une somme sur le livret A et le retirer la quinzaine suivante. Pour l'assurance-vie, le mieux est de verser mensuellement (minimum de 30 à 50 € selon l'assurance-vie) et verser de façon volontaire quand on a une rentrée d’argent exceptionnelle. Attention, les frais d'entrée sont souvent différents.
Que faire en cas de litige ?
