Mutuelle en général

[Carmago]

Bonjour,

Je suis micro-entrepreneur et je suis en train de choisir ma mutuelle, du coup je découvre le principe de la mutuelle plus en profondeur que lorsque j'étais salarié et étudiant. Je me suis donc fais un tableau excel pour anticiper mes dépenses de soins sur 15 ans, en dentaire, optique et soins courants. J'ai des conclusions mais je préfère les passer à la critique avant de faire mon choix final.

1) La base, je fais attention aux délais de carence, délais d'attente, délais d'attente basé sur le délai de rétractation, plafonds progressif en fonction du nombre d'année dans la mutuelle, plafonds progressif déguisés en fidélisation, perte de l'ancienneté au changement de formule au sein d'une même mutuelle ; et comment sont exprimés les pourcentages dans les grands tableaux de remboursement des mutuelles, surtout lorsqu'il faut retirer la part de la sécurité social à tout le pourcentage du tableau, vraiment trompeur ça, ils rajoutent 100% dans chaque cases du tableau, oui mais ça gonfle tous les nombres...

Y à t'il autre chose de particulièrement fourbe à regarder ?

2) J'ai fait une anticipation sur 15 ans de mes dépenses de soins en exagérant un peu, mais sans gros coûts dures. Sur toutes les formules d'une mutuelle sans trop de fourberies décrites au-dessus.

En regardant :
- ce que je donne à la mutuelle
- ce que la mutuelle me rembourse
- et ce que je paye en reste à charge

Dans un but purement rentable, mes résultats me disent qu'il vaut mieux prendre la formule minimum (adapté à notre situation familiale j'en conviens (ayant droit etc..)), payer ses soins chez les professionnels avec le panier 100% santé ou aucun remboursement de la part de la mutuelle quand on prend un panier maîtrisé ou libre car parfois il faudra prendre une meilleure qualité, car avec une petite cotisation, ça sera moins cher dans le temps.

Il faut vraiment des gros et nombreux soins pour qu'une meilleure formule devienne rentable, car en situation de soins normale (et même en exagérant un peu) on perd juste de l'argent avec une meilleure formule, et on gagne juste l'illusion d'en dépenser moins sur le cout où on paye la facture du soin car le remboursement est plus élevé.

En regardant ma conclusion précédente, j'ai l'impression que le choix de prendre une meilleure formule chez une mutuelle est bisait par mon amour propre, du genre "j'vais quand même pas prendre une formule premier prix pour ma santé !!!" alors que financièrement ça me parait rentable :/ et qu'il vaut mieux se forcer à épargner plutôt que de payer une grosse cotisation.

La très bonne raison de prendre une mutuelle est le remboursement au frais réel de l'hospitalisation, mais pour ça la formule premier prix suffit.

Il y a le caractère mutualiste qui fait que notre argent servira aussi aux soins des autres, et à gérer la mutuelle qui me fait comprendre qu'on ne peut pas être rembourser en soins à hauteur de notre cotisation si on se porte bien voir même pas très bien.

=====

Merci de m'avoir lu, que pensez-vous de mes conclusions, y a-t-il des facteurs de confusions que j'ai oublié ?

[M 31]

Bonjour,
Ceci peut vous intéresser:
https://www.economie.gouv.fr/dgccrf/Publications/Vie-pratique/Fiches-pratiques/Assurance-complementaire-sante

[Guigui13]

Bonjour,

Effectivement en moyenne et comme toutes assurances, vous ne gagnez pas d'argent. Vous pouvez regarder le ratio cotisation/remboursement pour vous faire une idée.

La sécurité sociale rembourse déjà beaucoup sur des soins classiques et la mutuelle complète a 100% (c'est pour ça qu'on écrit 100%). Après il faut faire attention au délai de carence, et aux règles inhérentes à la sécurité sociale (parcours de soins, délai sur l'optique et l'audio).

La mutuelle paye beaucoup en optique, dentaire et audio pour les formules plus importantes et c'est donc pour ça que les cotisations augmentent. Il y aussi les médecines douces parfois.

Bien souvent une mutuelle minimale allègera très fortement la facture hospitalière mais vous resterez avec beaucoup a charge en cas d'hospitalisation sur plusieurs jours (confort personnel, dépassement d'honoraires de certains médecins...). Elle rembourse aussi seul les frais de séjour (20€/jour).

Bien souvent une mutuelle basique est compensé par le risque imprévisible d'une hospitalisation et effectivement rien qu'un séjour aux urgences à fait payer à ma mutuelle trois mois de cotisations. Mais si vous restez plus d'une journée, votre facture prendra un coût aussi.

Les mutuelles plus importantes sont effectivement en cas de besoin spécifique (problèmes connues et anticipables). Et puis il est possible de jongler, prendre une hausse lors de l'année où on veut faire ses dépenses puis redescendre.

En conclusion, une mutuelle c'est comme une assurance, on se demande pourquoi on paye jusqu'à qu'on soit dans le club des malchanceux.

Cordialement.

[Nico37]

Les 20€/jour c'est le forfait journalier hospitalier, pas les frais de séjour....

L'autoassurance (au delà de la complémentaire santé à 100%... du tarif de convention (TC) ou de responsabilité (TR)) pour un jeune sans problème de santé est une excellente optique à condition d'économiser tous les mois (20€/mois entre 20 et 40 ans, 30€/mois entre 40 et 60 ans : en sachant qu'il ne faut pas piocher dedans car si ces 240€/an entre 20 et 40 ans ne seront pas intégralement utilisés, le surplus le sera (très) probablement entre 40 et 60 ans et plus encore au delà de 60 ans, âge au delà duquel un contrat à 100% du TC/TR est réservé aux (ex) professionnels de santé ou aux personnes en excellente santé).

Privilégier une mutuelle plutôt qu'un assureur, fuire les courtiers & sites comparateurs en ligne.
Dès que tu as une activité " rentable " qui te permet de défiscaliser intégralement ta protection sociale, n'hésite pas à ajuster le niveau de protection (si tu estimes que tu serais bien couvert avec un niveau 3, tu prends un niveau 2 ou un niveau 1 avec des options si c'est possible et mieux). Vouloir économiser 200/300€ par an pour les mettre sur un contrat retraite n'est pas une bonne répartition de la défiscalisation, surtout après 40 ans (sauf santé et moral de fer).

[Guigui13]

Les 20€/jour c'est le forfait journalier hospitalier, pas les frais de séjour....

L'autoassurance (au delà de la complémentaire santé à 100%... du tarif de convention (TC) ou de responsabilité (TR)) pour un jeune sans problème de santé est une excellente optique à condition d'économiser tous les mois (20€/mois entre 20 et 40 ans, 30€/mois entre 40 et 60 ans : en sachant qu'il ne faut pas piocher dedans car si ces 240€/an entre 20 et 40 ans ne seront pas intégralement utilisés, le surplus le sera (très) probablement entre 40 et 60 ans et plus encore au delà de 60 ans, âge au delà duquel un contrat à 100% du TC/TR est réservé aux (ex) professionnels de santé ou aux personnes en excellente santé).

Privilégier une mutuelle plutôt qu'un assureur, fuire les courtiers & sites comparateurs en ligne.
Dès que tu as une activité " rentable " qui te permet de défiscaliser intégralement ta protection sociale, n'hésite pas à ajuster le niveau de protection (si tu estimes que tu serais bien couvert avec un niveau 3, tu prends un niveau 2 ou un niveau 1 avec des options si c'est possible et mieux). Vouloir économiser 200/300€ par an pour les mettre sur un contrat retraite n'est pas une bonne répartition de la défiscalisation, surtout après 40 ans (sauf santé et moral de fer).

Vous avez raison c'est le forfait journalier hospitalier. Les frais de séjour étant les honoraires des soins remboursés à 80% par l'assurance maladie avant 30 jours puis a 100%.

L'autoassurance est effectivement une solution si vous avez jamais de problème, on pourrait dire pareil pour l'auto ou l'habitation (si elle n'était pas obligatoire)... soit vous jouez la sécurité soit le risque, selon la situation, chacun son risque chacun ses avantages. Je vais aussi parti des personnes qui limite leurs assurances, être assuré pour mon téléphone ou pour le chien de la voisine ça m'intéresse guère.

Une mutuelle reversera ses cotisations aux plus fragiles en santé compare aux assureurs qui les prennent moins en charge donc moins de frais souvent. Y en a pas un mieux que l'autre, c'est le service qui fait la différence aussi.

Et oui préférez un forfait moyen avec un faible reste à charge plutôt qu'un forfait plus haut avec plus de garanties mais qui au final vous rapportera moins car vous n'utilisez pas ces garanties. Privilégiez donc d'ajuster chaque année votre contrat selon vos besoins.

[Carmago]

Merci beaucoup pour toutes les infos, effectivement je pratique l'auto-assurance naturellement, mais pour l'hospitalisation je ne suis pas prés à prendre le risque c'est sur.

En lisant l'article sur economie.gouv.fr qui est très intéressant du début à la fin, j'en viendrait presque à croire que c'est normal que les tableaux de pourcentages des mutuelles affichent la part de la sécurité social + la leur, mais c'est souvent mal expliqué dans leur CGU, mais soit maintenant j'ai bien compris ça.

Effectivement le point positif que j'avais oublié à prendre une meilleure formule est l'amélioration de la prise en charge de l'hospitalisation, du genre le lit, la chambre, les repas.

Concernant la défiscalisation, effectivement pour le moment en micro-entreprise je ne peux pas le faire, car tout argent gagner par ma micro-entreprise est directement considéré comme mon salaire, et passera dans l'impôt sur le revenu, donc pas de défiscalisation et pas le loi Madelin, mais effectivement si je passe en EIRL par exemple oui j'étudierai à nouveau le sujet.

Du coup je vais partir sur une formule niveau 1 avec une option hospitalisation, ou niveau 2 basique juste au dessus du minimum. Merci à vous

[Tadji]

Bonjour a tous

Je vous avoue qu'avec tous le jargon utilisé, toutes les information fournis, je suis un peu perdu
Auriez vous des mutuelles à me conseiller ?