CB à autorisation systématique et paiement à distance

[joma74fr]

Titulaire d'une CB Visa Electron, je me suis aperçu à plusieurs reprises que mes paiements sur le web étaient parfois validés alors que mon solde bancaire n'était pas suffisant.

En me renseignant sur le forum, j'ai lu un témoignage un peu similaire d'un client d'une autre banque qui a connu la même déconvenue avec une société de vente par correspondance en communiquant son numéro de Carte Visa Electron avec un paiement accepté alors que la provision sur son compte bancaire était insuffisante.
http://forum.quechoisir.org/disfonctionnement-carte-realys-la-banque-postale-t9725.html

Je pensais que la CB Visa Electron, carte à autorisation systématique, nécessitait une autorisation systématique via connexion informatique entre le terminal de paiement du commerçant et le système Cartes bancaires. Qu'en est-il ?

Merci d'avance si vous avez ne serait-ce qu'un début d'explication ou un témoignage à peu près similaire.

[unbravgars]

bonjour,
à vérifier bien sûr mais le fait que l' autorisation soit systématique (le contrôle en lui-même) n'exclut peut-être pas qu'elle prenne en compte le découvert autorisé quand il y en a un (puisqu'il est autorisé). Auquel cas le solde du compte pourrait se trouver dépassé sans autre conséquence que des agios.
Je ne sais pas si cela répondra à votre question mais voici un article très complet de Que Choisir :
http://www.quechoisir.org/argent-assurance/banque-credit/service-bancaire/decryptage-decouvert-bancaire-les-regles

Cdlt.

[joma74fr]

Bonjour,

Merci pour votre réponse. Effectivement, si la banque accorde un découvert autorisé au titulaire d'une carte à autorisation systématique, la capacité de retraits/paiements prend en compte ce découvert (dans la limite des plafonds de retraits/paiements de la CB).

A ce propos j'ai déjà eu l'expérience avec une CB classique de dépenses incontrôlées. La Banque postale faisait évoluer automatiquement mon découvert autorisé en fonction des dépassements de découverts qui devenaient réguliers - sans préavis, sans information - ce qui m'a mis dans une situation délicate puisque j'avais en quelque sorte un comportement addictif très dépensier (sur le web) pendant cette période. J'ai eu jusqu'à 2700 euros de découvert autorisé alors que mes revenus de l'époque ne dépassaient pas 1000 euros (allocations ARE) - certes j'avais également une épargne relativement confortable à La Banque postale.

Aujourd'hui, j'ai une CB à autorisation systématique Visa Electron dans une autre banque par choix dû à cette mauvaise expérience. Je suis très attentif à ce qui se passe et j'essaie (peu être un peu trop?) de comprendre comment ça fonctionne. Malheureusement, il m'arrive parfois de dépasser mon solde bancaire (je n'ai pas de découvert autorisé) avec ma carte à autorisation systématique lors d'achats sur le web.

[joma74fr]

Suite à plusieurs utilisations de ma carte bancaire, j'en ai tiré une hypothèse de fonctionnement. Je pense que la CB à autorisation systématique utilise des informations bancaires spécifiques au réseau interbancaire : en quelque sorte, le solde du compte bancaire serait mis à jour périodiquement (par ex, toutes les 24 heures) sur le système informatique interbancaire et ne prendrait pas en compte les mouvements bancaires les plus récents sur le compte associé à la CB (dont seule l'agence bancaire a connaissance).

Cela expliquerait que des achats passent parfois alors que le solde a évolué à la baisse causant ainsi un dépassement de l'autorisation bancaire. Ce n'est qu'une hypothèse mais qui me semble plausible.